«Халяльные банковские услуги сейчас входят в определенное противоречие с федеральным законом о банках и банковской деятельности. Халяльная ипотека и продажа товаров по нормам шариата с точки зрения российского законодательства воспринимаются как коммерческая деятельность, а мы знаем, что банкам запрещено заниматься производством, торговлей, страховой деятельностью», – посетовал выступивший одним из первых на круглом столе по партнерскому финансированию новоявленный сенатор от Башкортостана Олег Голов.
О том, что такое исламский банкинг [1], «Правда ПФО» уже рассказывала. Тут запрещено выдавать кредиты под проценты, принимать вклады можно только по договорам партнерского инвестирования. Нельзя финансировать игорный бизнес, производство свинины, алкоголя, табака и оружия. Поэтому при наличии на данном рынке всех традиционных банковских продуктов называются они при этом по-другому.
Например, исламский инвестиционный депозит «мудараба» предусматривает вложение денег клиента только в халяльные активы, и банк не инвестириует в бизнес под проценты, а покупает долю в нем. Кредит тут называется «кард аль-хасан»: сама ссуда беспроцентная, но клиент платит «хибу» – добровольную надбавку в качестве благодарности банку. В исламской ипотеке «мурабаха» банк покупает недвижимость и перепродает ее клиенту за фиксированное вознаграждение. И так далее, и тому подобное.
Пробный эксперимент по внедрению партнерского финансирования в четырех пилотных регионах – Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане – запущен в России осенью 2023 года. «Это пока еще только первый шаг, первый эксперимент на пути к тому, чтобы масштабировать эти инструменты, эти продукты. Но масштабировать без понимания, как это работает, чрезвычайно сложно», – рассказал Иван Чебесков, директор департамента финансовой политики Минфина РФ. А директор департамента стратегического развития финансового рынка Банка России Екатерина Лозгачева рассказала, что Центробанком разработаны и специальные формы отчетности, которые в настоящий момент согласовываются с участниками рынка.
Но не одними только банками живо партнерское финансирование. «Мы рассчитываем также на коллег, которые работают вне финансового сектора. Мы знаем, что практика такая сложилась в рамках действующего законодательства. На разных организационно-правовых формах, не будучи финансовыми организациями, операции такого типа или лизингового типа реализуются», – отметил управляющий Национальным банком по РБ Марат Кашапов.
Одним из таких прецедентов являются жилищные кооперативы, существующие в стране не один десяток лет. Вероятно, многие из них и сами не знают, что их продукт соответствуют стандартам халяль – и не спешат регистрироваться в соответствующем реестре Центробанка. «По-разному можно относиться к тому количеству участников, которые на сегодняшний день есть в эксперименте. Количество легальных участников невелико – их всего 5. Хотел бы, пользуясь возможностью, призвать организации, включая жилищный кооператив «Жилищные традиции», который пока не вошел в соответствующий реестр, легализовать свою деятельность», – посоветовал Сергей Коровин, заместитель начальника Уральского главного управления Банка России.
В ходе круглого стола были заслушаны доклады о положении дел в Башкортостане, Чечне и Дагестане, и выяснилось, что во всех трех регионах рынок партнерского финансирования находится в зачаточном состоянии. Причина проста: всех, как всегда, опередили татары. Замминистра экономики РТ Роман Амирханов рассказал, что республика занимается развитием сектора исламских финансов с 2008 года, в Татарстане даже готовят дипломированных специалистов по партнерскому финансированию.
«В республике есть опыт выпуска облигаций «суккук» и привлечения зарубежного финансирования в соответствии с принципами партнерских финансов. На сегодняшний день в республике ряд кредитно-финансовых организаций оказывают услуги в области партнерских финансов. Они предоставляют возможность получения потребительского бизнес-финансирования, жилищного финансирования на условиях рассрочки, лизинга в соответствии с требованиями шариата и вложения средств через инвестиционные договоры и паевые фонды. Два банка предлагают дебетовую карту, соответствующую принципу партнерских финансов. За время работы было профинансировано около 2000 предприятий, более 1000 семей приобрели квартиры с помощью партнерского финансирования, выпущено более 7000 банковских карт», – рассказал Амирханов.
Добил оставшиеся три пилотных региона старший вице-президент Сбера Олег Ганеев. Из его презентации вышло, что 48% халяльных операций банк совершает в Татарстане, 32% в Москве (которая даже не является пилотным регионом проекта). На Дагестан приходится 8% рынка, на Башкортостан 0,7%, на Чечню – 0,4%. В Татарстане Сбер открыл головной офис исламского банкинга еще в декабре 2022 года, а в Уфе собирается сделать это только в первом квартале 2024-го.
Но силами первых двух регионов объем рынка уже получается весьма внушительным. «Без маркетингового продвижения, без акции, которая стартует 4 декабря, уже сейчас без разбивки по продуктам более 4500 сделок в массовом сегменте, объем активов приближается к 20 миллиардам, пайплайн, который находится в работе по корпоративному сегменту – 137 миллиардов, из них по Республике Башкортостан – 17 миллиардов сейчас в работе», – рассказал Ганеев.
Под конец круглого стола откровениями в рамках текущего политического нарратива отказа от всего либерального поделился старейшина банковского сектора страны, бывший первый зампред Центробанка Александр Торшин. О его умении травить байки «Правда ПФО» рассказывала аж семь лет назад [2], порадовал бывший банкир удивительной историей и сегодня.
«Где-то году в 2006-м была большая докладная записка в Совет Безопасности о необходимости создания партнерских банков в Российской Федерации. И тогда получили такой ответ – время прошло, могу сказать – что аналитическое управление президента написало «исламские банки финансируют террористов, и точка». В ответ на мой вопрос – а можно хоть какие-то примерчики? – ответили «да это и так все знают». Фамилию теперь могу сказать – Дворкович был начальником аналитического управления», – рассказал Торшин.
«Правда ПФО» следит за развитием событий.
Фото ibw-bashkortostan.com